В последние годы банки начали активно предлагать оформляющим карты россиянам страховку от мошенников. За новый сервис ежемесячно придется платить более сотни рублей. Списание средств стало распространенной проблемой, но страховка банковских карт, к сожалению, не гарантирует 100-процентной защиты или компенсации.
Суть и стоимость страховки
Издание НГС решило разобраться, зачем требуется страховка при наличии в банках службы безопасности? Также журналисты узнали, в каких случаях клиент сможет получить деньги.
На фоне участившихся случаев мошенничества предложение от банковского клерка о страховке новой или перевыпущенной карты выглядит заманчивым. Но сразу возникает резонный вопрос о стоимости подобного удовольствия.
Страховка банковской карты подразумевает защиту всех оформленных в конкретном банке карт и привязанных к ним счетам. Средняя цена минимальной страховки – 1,5 тыс. руб. В полисе прописан максимум, на который может рассчитывать клиент при наступлении страхового случая.
Пресс-служба Сибирского отделения Сбера рассказала, что банк в рамках программы «Сбереги финансы» предлагает полис СК «Сбербанк страхование», подразумевающий защиту всех средств на счетах.
«Стоимость полиса зависит от страховой суммы. Например, при выборе страховой суммы в размере 60 тысяч рублей стоимость полиса составит 1300 рублей за один год страхования», — уточнили представители Сбера.
В Райффайзенбанке можно приобрести ежегодную минимальную страховку за 1490 руб. Сумма покрытия в рамках продукта «Мой безопасный банк-50 000» составит 50 тыс. руб. Тариф распространяется исключительно на карты и счета этого банка.
Но кредитные организации не ограничиваются одним видом тарифов: более высокая страховая сумма предполагает и соответствующую цену страховки. В меню «Защита карт» мобильного приложения Сбера можно ознакомиться с прайсом и выбрать подходящий полис: на 60, 120, 250 и даже 350 тысяч рублей. Но за максимальную сумму придется заплатить 5940 руб.
В контактном центре поддержки клиентов подтвердили: если произойдет неприятность, клиент может рассчитывать лишь на возврат 350 тысяч, даже если на карте было значительно больше.
Пресс-служба Райффайзенбанка рассказала о наличии дополнительных тарифов на карты любых банков, если они оснащены чипом:
-
полис на год за 2990 руб. гарантирует возврат 300 тыс. руб.;
при страховке на 6990 руб. можно рассчитывать на 750 тысяч.
Представители ВТБ по Сибирскому федеральному округу рассказали НГС, что пока предлагают лишь услугу «Страхование банковского счета». Но в недалекой перспективе будет запущено и страхование банковских карт от мошенников.
Когда ожидать выплат
По словам директора сети офисов Райффайзенбанка Натальи Голубевой к страховым случаям относятся:
-
грабеж;
фишинг;
скимминг;
потеря карты;
утрата телефона или иного устройства.
Справка НГС: скимминг — это установка оборудования на банкомат, позволяющего считать и записать данные банковской карты, чтобы в дальнейшем изготовить ее копию. Фишинг — интернет-рассылки от имени банков, социальных сетей, известных магазинов, когда просят перейти по ссылке и оставить данные карты
«За первые пять месяцев 2020 года ЦБ РФ зафиксировал около 165 тысяч попыток мошеннических операций. При этом 69% мошеннических операций совершаются с помощью социальной инженерии, когда люди сами предоставляют свои личные данные мошенникам. Эти риски также предусмотрены в нашей страховой программе, — отметила Голубева.
По словам топ-менеджера, в конце минувшего года Райффайзенбанк проводил специальное исследование о финансовой грамотности граждан в сфере информационной безопасности.
«Мы выяснили, что каждый третий россиянин столкнулся с попыткой списания с карты после взлома личного кабинета на сайтах интернет-сервисов и магазинов. Здесь уже используется другой метод. Чтобы получить доступ к аккаунтам, мошенники применяют brute-force-атаки (считается одним из самых эффективных методов хакерской атаки, который используется для взлома компьютерных систем) или создают ботов, которые проверяют информацию из скомпрометированных баз данных, — рассказала Голубева.
Защита средств на картах и страхование от несчастных случаев в минувшие два года находились в топе по востребованности клиентами, подчеркнула она.
Представители Сибирского банка ПАО «Сбербанк» в свою очередь указывают: до 90% страховых случаев приходятся на несанкционированное списание денег с чужих счетов.
«Клиент получает выплату в размере нанесенного ущерба в пределах застрахованной суммы. Подать заявление на выплату можно по телефону, позвонив в контактный центр Сбера, в любом офисе банка или через мобильное приложение СберБанк Онлайн. В 2020 году более 3,6 млн. человек застраховали карты от мошенников, и банк в общей сложности выплатил клиентам страховую сумму — 360 миллионов рублей, уточнила пресс-служба банка.
Неплохой заработок для банка: если 3,6 млн. людей приобрели страховые полисы даже на минимальные 1300 руб., то услуга принесла 4,86 млрд. руб. При этом вернуть клиентам пришлось в разы меньше…
Кому не стоит рассчитывать на возврат
Страхование банковских карт создает иллюзию безопасности. Однако при оформлении полисов существует масса нюансов. С ними следует заранее ознакомиться во избежание неприятных сюрпризов в виде отказа в страховых выплатах. Журналисты называют договор страхования – трактатом «со звездочками», которые придется читать довольно долго.
В пресс-службе Сбера на вопрос НГС о том, что не будет являться страховым случаем, отвечать не стали. Но напомнили про очевидные вещи — для признания события страховым случаем при обнаружении несанкционированного списания или потери карты необходимо сразу же обратиться в контактный центр Сбербанка, заблокировать карту, предоставить документы, запрашиваемые страховой компанией для урегулирования страхового события.
Представитель Райффайзенбанка заявила, что клиент получит отказ при нарушении элементарных правил безопасного поведения.
«Это может быть, например, алкогольное опьянение, пароль на обороте карты или в кошельке рядом с картой, умышленные действия близких родственников (муж взял карту жены, а она заявила о страховом случае)», — уточнила Наталья Голубаева.
Договор о страховании карты
В мобильном приложении Сбера имеется договор страхования банковских карт. Он насчитывает 27 страниц (28-я – для заметок) и без помощи юриста обычному потребителю вряд ли удастся вникнуть во все тонкие нюансы.
Не стоит рассчитывать на страховку при незнании простых правил безопасности: написанный на карте или переданный кому-то пин-код, подключение мобильного банка к иному номеру телефона и т.п. Оказывается, страховать банковский «пластик» можно не только от мошенников. К страховым случаям (помимо потери и кражи) относится также повреждение карты.
Корреспондент решила уточнить данную информацию и позвонила в пресс-службу поддержки клиентов. Она сообщила оператору Сбера о трещине на карте из-за которой якобы не проходит оплата. Ей любезно посоветовали непосредственно во время телефонного разговора подать заявку на новую карту – ее выдадут бесплатно. Следовательно, для получения нового платежного инструмента никаких страховок не требуется…
В договоре прописаны неоднозначные пункты. Особенно внимательно НГС рекомендует изучить раздел про исключения из объема страховых обязательств.
Помощь юриста
Руководитель юридической компании «Гриаста» Григорий Асташов помог корреспонденту НГС разобрать некоторые пункты для понимания их смысла.
Убытки от несанкционированного использования Застрахованной банковской карты, указанной в Договоре страхования, в результате ее утраты Страхователем (Выгодоприобретателем), кроме случаев, указанных в п. 4.2 настоящих Правил.
По словам юриста, здесь подробно прописано, что подразумевается под хищением и утерей. Таким образом все, что за рамками прописанных условий и ситуаций, не охватывается страхованием. Утерей карты признаются лишь случаи, указанные в п. 4.2.
5.1.18. Убытки, возникшие в результате перевода денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) в счет оплаты товаров, работ, услуг, а также перечисления денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) посредством воздействия вредоносного программного обеспечения, установленного на персональный компьютер Страхователя, используемый для проведения транзакций с вводом информации о Застрахованной банковской карте и функционирующий с использованием операционной системы Windows или MAC OS, оборудованный специальным антивирусным программным комплексом, доступ к которому предоставляется Страховщиком.
Асташов поясняет, что за снятие средств из-за вируса или каким-либо программным обеспечением банк также ответственности не несет. Не слишком жизнеспособные гипотетические ситуации страховкой не охватываются.
«То есть чаще всего, по крайней мере, по нашей практике, просто получают доступ к карте, когда человек сам вводит где-то на каком-то сайте эти данные. И в том числе эту цифру, которая на обратной стороне. И с учетом этого операции проводятся, мошенники получают доступ к мобильному банку», — объясняет эксперт.
5.2.10. Убытки Страхователя (Выгодоприобретателя), возникшие в результате умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), Держателя Застрахованной банковской карты или лиц, имеющих на основании договора банковского обслуживания право на использование Застрахованной банковской карты.
Такое условие юрист называет нормальным: злой умысел в виде обмана со страховкой не возмещается. Недобропорядочные граждане могут использовать карты для мошенничества. К примеру, один оформит страховку, а его знакомый будет списывать либо снимать деньги…
«Банк в каждом случае проводит разбирательство по страховому случаю. И в сфере автострахования, например, назначаются экспертизы. Как это сделать в таком случае — они могут в полицию обратиться по этому вопросу. Но самостоятельно, я не думаю, что смогут это сделать», — полагает Аташов.
Пункты договора он называет инструментом для отказа в страховке или минимизации выплат: в этом и заключается суть страхового бизнеса. Если бы каждый застрахованный получал выплаты – это было бы невыгодно.
«Представьте себе объемы этого мошенничества. Там огромные суммы — кредит берут, и эти деньги списывают. У человека возникает иллюзия безопасности. Вы можете взять любой договор с любой страховой компанией — там будет написано примерно то же самое. Всегда все очень сложно, во-первых, а во-вторых, есть куча исключений из этих терминов, которые потребителями воспринимаются широко. Правила страхования и условия: нужно исходить из того, что там написано, а не из того, что нам хочется видеть», — констатирует юрист.
Стоит ли рассчитывать на защиту
Руководитель Seregin Legal Company Павел Серегин не советует питать особых иллюзий относительно защиты от мошенников. Представляющиеся сотрудниками банка злоумышленники выпытывают по телефону информацию о картах для дальнейшей кражи средств. Это и есть мошеннические действия.
«Однако для получения выплаты необходимо представить документы из правоохранительных органов о возбуждении дела (хотя бы). Но возбудят дело или нет — это большой вопрос», — поясняет глава юридической компании.
В качестве примера он описывает ситуацию, когда гражданин заявляет в полицию, что ему звонили с определенного номера (8495000555999), попросили данные карты и в итоге деньги исчезли. В этом случае для возбуждения уголовного дела недостаточно сведений. Вероятна проверка, в ходе которой вряд ли полиция установит, что с указанного номера звонят преступники ради кражи средств.
А банку нужно подтверждение, что реально было какими-то лицами, пусть даже неустановленными, совершено мошенничество. Тогда страховку дадут. Но добиться возбуждения дела почти нереально, во всяком случае маловероятно, — полагает Серегин.
Отказ в выплатах скорей всего ожидает и тех, кто переведет деньги в качестве задатка за товар или раскроет посторонним конфиденциальную информацию по карте. Такие случаи мошенничества нередко встречаются на «Авито». В подобных ситуациях надо сразу звонить в банк для блокировки карты и идти в полицию. Если правоохранители возбудят дело – можно рассчитывать на страховку, но если дела не будет – в 99% заявителю откажут в выплате.
По мнению юриста, предлагаемая банками страховка защищает от грабежа возле банкомата, фишинга, утраты или повреждения карты. Но к таким методам злоумышленники прибегают реже, чем к социальной инженерии.
«Разглашение смс-кода не будет являться страховым случаем, так как по правилам пользования картой разглашать коды прямо запрещено. Телефонные мошенники, которым сообщают коды и информацию, тоже не попадут в этот список, плюс вряд ли возбудят дело, а доказательств, кроме заявления потерпевшего, нет», — констатирует Павел Серегин.
Личные меры безопасности
Всем держателям банковских карт, вне зависимости от наличия страховки, следует соблюдать элементарные правила осторожности. Сбер красочными картинками напоминает о них в своем мобильном приложении. Можно даже пройти тест на знание действий мошенников и подверженность гипнозу. Каждому правилу специалисты Сбера даже дали названия:
«Коварные СМС»: мошенническую наживку можно распознавать по призывам к действию: лже-банк требует от потенциальной жертвы позвонить, перейти по ссылке, обновить данные и т.п.
«Когда телефон лжет»: предполагает звонок с номера, похожего на банковский. Фиктивный сотрудник службы безопасности сообщает о попытке кражи средств и просит назвать номер карты, CVV-код на оборотной стороне и код из СМС. Но эту информацию никому нельзя передавать!
«Купи и не купись»: мошенники тоже используют сайты объявлений. Обычно они отвечают быстро, но дают ссылку на оплату через иной ресурс. При переходе по ней и введении данных карт – они прямиком попадут к аферистам.